Ассоциация помощи пострадавшим инвесторам

Многие эксперты считают, что главным фактором, отпугивающим потенциальных заемщиков, является негативный опыт участников предыдущих подобных государственных программ.

Уже несколько месяцев в Украине действует правительственная программа льготного кредитования покупки жилья населением. За это время было подано несколько тысяч заявок от людей, желающих в ней участвовать. Однако реальных договоров заключено всего 163 по всей стране. По мнению экспертов, главная проблема — недоверие граждан к государству и отсутствие четких гарантий, что люди будут получать финансовую помощь на протяжении всего срока кредитования. Даже несмотря на то, что недавно ситуация несколько изменилась, специалисты считают: программа «Доступное жилье» по-прежнему содержит немало «подводных камней» и рисков для ее участников.

В качестве дополнительного залога теперь может выступать имущество не только заемщика, но и его поручителей

На днях Президент Украины Виктор Янукович подписал закон № 5059-VI «О внесении изменений в некоторые законодательные акты о содействии ипотечному кредитованию», принятый Верховной Радой 5 июля 2012 года. Документ гласит, что в государственном бюджете на 2013-й и последующие годы должны предусматриваться расходы на компенсацию процентов, уплачиваемых банкам или другим финансовым учреждениям по кредитам, полученным гражданами на строительство, реконструкцию или приобретение жилья.

Стоит отметить, что именно отсутствие гарантий со стороны государства существенно сдерживало реализацию программы льготного кредитования.

— В первую очередь, нет ощущения защищенности, — ранее заявлял член совета директоров Конфедерации строителей Украины Алексей Кулагин. — Ведь человек подписывается не под 3 процента, а под 16 процентов, и компенсация должна осуществляться в течение 15 лет.

Кроме того, недавно правительство внесло очередные изменения в порядок удешевления стоимости ипотечных кредитов для обеспечения доступным жильем граждан, нуждающихся в улучшении жилищных условий.

В частности, в Кабмине решили, что ежемесячный платеж по кредиту может составлять не 40 процентов совокупного дохода семьи, как раньше, а 50 процентов. Частичная компенсация в ежемесячный платеж не включается. При этом сумма, которая остается после осуществления всех ежемесячных расчетов по кредитному договору, должна быть не менее одного прожиточного минимума на заемщика и каждого члена его семьи, на которого рассчитывалась частичная компенсация процентов.

Кроме того, банкирам разрешено уменьшать первоначальный взнос по кредиту с 25 процентов стоимости квартиры до 10 процентов. Но только в том случае, если заемщик готов предоставить дополнительный залог по кредитному договору. В качестве такого дополнительного залога теперь может выступать имущество не только заемщика, но и его поручителей. Ранее договор поручительства мог заключить лишь дееспособный член семьи, который проживает вместе с заемщиком. Отныне поручителем может стать любой человек.

Также правительство убрало верхнюю границу доходов заемщика и членов его семьи и отменило ежегодную подачу в налоговую службу декларации о доходах плательщика по кредиту. Стоит напомнить, что изначально в программе льготного кредитования могли участвовать только семьи, чей доход не превышает 25 тысяч гривен в месяц.

Кроме того, согласно внесенным изменениям, нормативная площадь жилья до 1 января 2013 года определяется исходя из расчета 40 квадратных метров общей площади на одинокого гражданина или семью из двух человек и 18 квадратных метров на каждого следующего члена семьи, но не более 76 квадратных метров, а для индивидуальных жилых домов — не более 94 квадратных метров. Ранее верхняя планка нормативной площади, на которую предоставлялась государственная льгота по кредиту, составляла 58 квадратных метров.

В связи с этими новшествами круг потенциальных претендентов на дешевую ипотеку существенно расширился, но вовсе не за счет людей с низкими доходами, ради которых данная программа создавалась.

«Низкая активность людей связана с отпускным сезоном. Осенью желающих получить от государства помощь по ипотечному кредитованию станет больше»

Несмотря на нововведения, граждане пока не очень активно участвуют в программе льготного кредитования.

— По состоянию на 8 августа для участия в программе «Доступное жилье» определено 234 дома, — заявил министр регионального развития, строительства и жилищно-коммунального хозяйства Украины Анатолий Близнюк. — Сейчас 10 тысяч 296 квартир доступны для приобретения. Почти 10 тысяч 400 граждан изъявили желание получить ипотечные кредиты. Подписано 163 договора, причем больше всего в Киеве — 54 договора. Из них уже профинансировано 144 кредита на общую сумму 34 миллиона 500 тысяч гривен.

По мнению министра, низкая активность людей связана с отпускным сезоном. Осенью желающих получить от государства помощь по ипотечному кредитованию станет больше.

Но многие эксперты считают, что главным фактором, отпугивающим потенциальных заемщиков, является негативный опыт участников предыдущих подобных государственных программ. Одним из самых ярких примеров может служить программа Государственного фонда содействия молодежному жилищному строительству, стартовавшая еще в 1998 году. Эта программа, действовавшая больше десяти лет, позволяла молодым семьям, особенно многодетным, заметно сократить расходы на приобретение жилья. Государство пообещало компенсировать существенную часть расходов на покупку квартир в строящихся домах.

Тысячи семей подписали договоры, даже невзирая на то, что им зачастую предлагали всего один вариант жилья у определенного застройщика и по цене гораздо выше установленной Министерством финансов. Многие взяли банковские кредиты, а некоторые даже продали свои маленькие квартиры в надежде скоро переселиться в более просторные.

Когда же подходили сроки сдачи объектов, нередко выяснялось, что дома еще не закончены или их возведение не начиналось вовсе. Оказалось, что у многих застройщиков, участвовавших в государственной программе, даже не было разрешений на строительство и отвод земли. Как позже выяснили контролирующие органы, деньги, полученные из бюджета и от людей, тратились не по целевому назначению, а на другие объекты, на технику, на покупку ценных бумаг и так далее.

Зато по кредитным обязательствам люди вынуждены были платить исправно. В результате сегодня в Украине тысячи семей не получили обещанное жилье, хотя полностью погасили кредиты, взятые с подачи государства.

«Человек заключает договор с банком, а государство берет на себя функцию посредника и «благодетеля»

— Там, где выделяются бюджетные деньги, всегда найдутся лазейки для их воровства, — считает президент Ассоциации помощи пострадавшим инвесторам Алексей Гончарук. — Деньги, выделяемые молодым семьям через Фонд, были цинично украдены подставными застройщиками — никто и не думал ничего строить! Теоретически хотя бы в этой ситуации государство должно было защитить и себя, и людей. Но достаточно вспомнить, сколько недостроев по всей стране, заказчиком которых выступало государство в лице разных министерств и ведомств. Государство не может защитить даже себя как инвестора строительства, не говоря уже о простых украинцах. Для этого нет ни адекватного законодательства, ни качественных кадров в госаппарате, ни политической воли. Инвесторам остается только объединиться вокруг общей проблемы и вспомнить статью 55 Конституции Украины, которая закрепляет право самостоятельно защищать свои права.

С этой точкой зрения соглашается и эксперт по финансам и инвестициям Павел Ризаненко:

— Даже формальное предоставление государством гарантий по финансированию программы льготного кредитования недвижимости существенно не изменит нынешнюю ситуацию с нежеланием граждан в ней участвовать. Ведь закон о содействии ипотечному кредитованию гарантирует банкам выплату компенсаций только на текущий период, но никак не на 15 лет вперед. Банкиры же дают деньги по данной программе именно на такой срок. Причем человек фактически заключает договор с банком, а государство берет на себя функцию посредника и «благодетеля». Но если власти в какой-то момент прекратят компенсировать процентную ставку по кредиту, например по традиционной причине дефицита государственного бюджета, то человек окажется с банком один на один, и никто его не освободит от обязательств по погашению долга. То есть он будет вынужден платить полную ставку — 16 процентов.

Сергей КУРГАН, «ФАКТЫ»