Здавалося б, підібрати оптимальну страховку житла, просто. Але ж хочеться ще й заощадити там, де це можливо, особливо якщо замислюєшся про страхування перед відпусткою. Які існують способи заощадити при купівлі поліса страхування житла, в чому їх сильні і слабкі сторони.

Спосіб перший: подбати про те, щоб у настання страхового випадку було менше шансів

Як не парадоксально це звучить, але чим менше у страхового випадку шансів, тим дешевше обійдеться поліс страхування власнику квартири. Парадокс в тому, що чим менше власник квартири побоюється всяких несподіванок, тим менше у нього бажання страхувати свої метри. Проте, якщо ви самостійно подбаєте про зменшення ймовірності настання страхової події, то можете суттєво заощадити. "Наприклад, нерухомість страхується за ризиком протиправні дії третіх осіб. Якщо об’єкт буде під цілодобовою охороною, а на вікнах поставлені решітки, то ймовірність крадіжки мінімальна, і страховий тариф, відповідно, значно нижчий. І так по кожному ризику. Якщо у вашому будинку або офісі всі комунікації нові, то ймовірність аварії водопровідних, каналізаційних та опалювальних систем невелика, отже, і страховий тариф за цим ризиком буде мінімальним ", - зазначає Вадим Загребний, голова правління СК" Брокбізнес ".

За словами експертів, проста наявність сигналізації може здешевити поліс на 5-10% (якщо немає інших обставин, що підвищують ймовірність настання страхової події).

Іншими словами, якщо ви плануєте поставити решітки на вікна або іншим яким-небудь чином убезпечити свої метри, є сенс зробити це до того як купите поліс страхування. Втім, конкретні рецепти здешевлення, згадані нами, не у всіх СК діють однаково - наприклад, горезвісне підключення вашої квартири до системи сигналізації. "У кожної компанії свій поправочний коефіцієнт. Однак не всі його застосовують. Більш значущим буде підключення квартири на пульт охорони ", - стверджує Юлія Касьян, головний спеціаліст з прямих продажів управління по роботі з клієнтами СК" АСКО-Медсервіс ". Крім цього, в стандартних програмах СК, як правило, тарифи усереднені, і в цьому випадку такі особливості, як наявність сигналізації в квартирі, не впливає на величину вартості страховки. Тому бажаючим скористатися таким способом економії (а також більшістю способів, описаних нижче) треба поцікавитися, чи є така можливість в обраній ними СК.

Спосіб другий: страхувати тільки те, що дійсно потрібно

Хороший спосіб заощадити - купуючи поліс, вибрати лише ті параметри страхування, які вам потрібні. "Для того щоб страховка обійшлася дешевше, страхувальник може зупинити свій вибір на ризиках, актуальних для конкретного майна, або застрахувати те майно, яке найбільш схильне до ризиків (так страхувальник іноді економить, страхуючи тільки ремонт квартири, без коробки, припускаючи, що ймовірність її руйнування незначна). Також можливо застрахувати майно не на повну вартість, а на розмір найбільш імовірних збитків (наприклад, при залитті страждає тільки частина оздоблення квартири, а не вся цілком) ", - радить Любов Носач, начальник відділу страхування майна та відповідальності фізичних осіб СК" Провидна ".

Втім, якщо ви хочете заощадити, відмовившись від страхування самої споруди (конструкції) квартири, або внутрішнього оздоблення приміщення, або меблів і техніки, то це доцільно робити лише ретельно зваживши всі «за» і «проти». "Комплексне страхування обійдеться в 1,5-2 рази дорожче (в порівнянні зі страхуванням тільки конструкції), проте захист в цьому випадку буде повним. Оскільки найімовірніше страховий випадок станеться саме з ремонтом або з технікою (наприклад, при затопленні сусідами зверху), а конструктивні елементи будуть цілі ", - вважає Юлія Касьян.

Що стосується скорочення переліку ризиків, відмова від яких зменшить страховий платіж, то і тут вибір буде залежати тільки від вас. "Клієнт, який звернувся до страхової компанії, може сам підібрати набір актуальних ризиків, виходячи з індивідуальних особливостей свого житла, - зазначає Любов Носач. Так, наприклад, страхуючи квартиру, яка розташована вище першого поверху, можна абсолютно спокійно виключати ризик наїзду транспортних засобів. Страхуючи квартиру або приватний будинок, обладнаний сигналізацією, броньованими дверима і зі штатом охорони можна виключити ризик крадіжки. Але при будь-яких страхових комбінаціях є ризик, який обов’язково присутній - це «Вогонь».

Існують і малоймовірні ризики, відмова від яких може здешевити поліс на величину до 15%. «Заощадити можна, наприклад, виключивши ризик стихійних лих і падіння літальних апаратів при страхуванні квартири», - радить Юлія Касьян.

Спосіб третій: вибрати договір з франшизою

Зробити страховий платіж значно меншим можна вибравши поліс з ненульовою франшизою. "Різні франшизи здешевлюють поліс. Вони можуть бути умовними (виплачується відшкодування, якщо збиток перевищує встановлену суму) і безумовними (віднімаються з суми відшкодування в будь-якому випадку) ", - зазначає Юлія Касьян. Як правило, при франшизі в десять відсотків страховий платіж може зменшитися відсотків на тридцять. Тим не менш, такий спосіб здешевлення поліса підійде лише тим, хто готовий у разі настання страхової події розщедритися сам, а не бажає, щоб страхова компанія компенсувала повністю всю суму збитку. Тому користуватися таким способом, щоб зменшити вартість страховки, доцільно лише в крайньому випадку.

Спосіб четвертий: подумати, перш ніж страхувати квартиру на короткий термін

Зменшити страхову виплату можна, застрахувавши квартиру не на рік, а, наприклад, на місяць або просто на період відпустки. Як правило, вартість такого поліса буде на 80% нижчою, ніж річного. Втім, цей спосіб хороший лише в тому випадку, якщо ви протягом року їздите у відпустку один раз і не більше ніж на місяць. Не кажучи вже про те, що в цілому економніше виходить якраз страхувати житло на рік (якщо порівнювати ціну страховки за місяць). "Поліси страхування на період відпустки, як правило, не дуже вигідні, так як вартість місяця страхування в річному полісі менше. Крім того, квартира і після відпустки піддається все тим же ризикам, хіба що трохи меншою мірою ", - стверджує Юлія Касьян. Те ж стосується спеціальних короткострокових експрес-програм зі страхування житла.

Точно так само палицею про два кінці є і розбивка страхового платежу на кілька частин - яка хоч і зменшує тимчасово фінансове навантаження на страхувальника, але в цілому - робить поліс дорожчим.

Спосіб п’ятий: шукайте індивідуальний підхід та акції

Також знизити витрати можна страхуванням нерухомого майна з попереднім оглядом. "Для здешевлення договору страхування, страхувальник може скористатися програмою страхування з індивідуальним підходом - подається заява з описом майна, проводиться огляд майна представником компанії, і в разі відсутності факторів, що впливають на збільшення ризику, тариф буде набагато нижчим, ніж при продажу стандартних експрес-продуктів", - зазначає Любов Носач, начальник відділу страхування майна та відповідальності фізичних осіб СК " Цей підхід хороший ще й тим, що у випадку, якщо, наприклад, вас заллють і постраждає телевізор, вам не доведеться доводити, що у вас він був саме тієї моделі, про яку ви заявляєте.

Крім того, хороший спосіб економії - купівля поліса за акцією (якщо, звичайно, ви переконаєтеся, що цей поліс дійсно для вас корисний). «У літній період страхові компанії пропонують величезну кількість акцій і спеціальних умов, пов’язаних з періодом відпусток, тому прийшовши до страховика, наприклад, за договором страхування ОСАЦВ, слід уточнити, які знижки або додаткові бонуси можна отримати, набуваючи страховку з якихось інших видів страхування», - зазначає Любов Носач. І правда, деякі компанії готові подарувати своїм клієнтам знижку від вартості поліса лише тому, що останні вже придбали у них іншу страховку. Втім, деякі СК проводять акції цілий рік: Prostobank.ua вдалося виявити акції, за якими СК навіть пропонували своїм клієнтам страховку житла в подарунок - у разі оформлення поліса автострахування.

Найбережливішим: на чому не варто економити

Головна складність при здешевленні страховки житла - пошук золотої середини, при якій і страховка корисна, і ви не переплачуєте зайвого. «Ніколи не можна забувати відому максиму про дешевий рибу і неякісний супу - часто гонитва за недорогою страховкою буває загрожує наслідками, оскільки низька ціна страховки передбачає урізане страхове покриття», - зазначає Любов Носач.

Крім цього, хоч поліс зі страховою сумою в 12 тисяч гривень коштує в шість разів дешевше, ніж поліс зі страховою сумою в 100 тисяч, не варто економити, свідомо вибираючи занадто малу суму відшкодування - адже це зробить страхування безглуздим.

Ще одна помилка, якої не варто допустити, намагаючись здешевити поліс - це приховування фактів про вашу квартиру від страхової. У разі настання страхового випадку все одно відбувається розслідування, тому в СК обов’язково встановлять істину. "У нашій практиці бували випадки, коли страхувальник свідомо приховував численні затоплення квартири сусідами, і, заповнюючи заяву на страхування, вказав, що подібного ніколи не відбувалося. І коли цей страховий випадок відбувся, компанія мала повне право взагалі відмовити у виплаті. Те ж саме стосується і проведення ремонтних робіт, і тимчасового характеру проживання, а також іншої інформації про об’єкт, яку запитує страхова компанія ", - попереджає Любов Носач.

Ще одне важливе питання, про яке доцільно подбати, особливо перед відпусткою, - це застрахувати громадянську відповідальність перед своїми сусідами на випадок можливих аварій водопровідних або каналізаційних систем. "Крім страхування квартири варто подумати про поліс страхування відповідальності перед сусідами. Адже кран, який прорвав під час відпустки, нікому полагодити/закрити, і збиток сусідам внизу доведеться відшкодовувати з власної кишені. Оскільки вартість короткострокового поліса порівняно невелика, не варто виключати якісь ризики ", - радить Юлія Касьян. Крім того, такий поліс покриває нанесення шкоди сусідам у разі пожежі, вибуху побутового газу, аварій опалювальних і протипожежних систем. Тут для економії фахівці радять купувати короткостроковий поліс - адже ризики того, що в результаті можливої події сусідам буде завдано значної шкоди, коли ви у відпустці, значно вищі.

На замітку: що зробить поліс страхування дорожчим

Незважаючи на те, що в кожному конкретному випадку вартість поліса буде залежати від побажань страхувальника і тарифної політики СК, існують кілька параметрів, які цілком можуть зробити для власника квартири страховку дорожче. "Подорожчають поліс страхування розташування квартири на першому і чи останньому поверхах, наявність великих вікон (зустрічається в офісах), дерев’яні перекриття. Якщо будинок дуже старий або аварійний, то страховик, як правило, взагалі відмовиться прийняти його на страхування ", - попереджає Юлія Касьян. «Вартість поліса може зрости в тому випадку, якщо страховий захист квартири розрахований на час проведення ремонту або тривалу відсутність мешканців (2 місяці і більше)», - додає Любов Носач.