Депутаты хотят разрешить банкам самостоятельно выкупать залоговое жилье у заемщиков. Такая инициатива должна оживить ипотечное кредитование, ведь банкирам станет проще возвращать деньги, которые «зависли» в проблемных кредитах. Однако есть и другая стороны медали, утверждают юристы.

Сейчас принудительная продажа квартир за долги проходит через аукцион, и хозяин квартиры может получить за нее рыночную цену или хотя бы «потянуть» время. Если же новую норму примут, то банки станут всячески принуждать должников к продаже жилья – сделать это можно будет быстро, дешево и без аукциона.

В Верховной раде зарегистрирован законопроект, который упрощает кредиторам процедуру взыскания залогового имущества. Залогодержателю (банку, который выдал заемщику кредит под залог квартиры или автомобиля) хотят дать возможность самому приобрести право собственности на предмет залога, а после при желании продать его на основании договора купли-продажи любому другому лицу. Это в корне отличается от той схемы, которая действует сейчас, говорят финансисты. Сегодня залоги можно продать двумя способами – либо заемщик делает это самостоятельно, либо (если он выступает против продажи своего имущества) этим занимается исполнительная служба.

Принудительную продажу залогов проводят на публичных торгах. Эта процедура, как правило, долгая и утомительная. «На практике организация торгов исполнительной службой занимает уйму времени, – рассказывает эксперт юридической компании «Алексеев, Боярчуков и партнеры» Сергей Круглов. – Если залог не удалось продать с первых торгов, то проводятся последующие, с возможностью уценки имущества. Уценку проводят дважды, и только после этого, если залог не продался, государственный исполнитель предлагает залогодержателю оставить его себе». Такие сложности при возврате выданных займов сдерживают банкиров от активного кредитования, полагает эксперт. Особенно с учетом попыток многих граждан уклониться от возврата заемных средств.

«Продажа имущества через аукцион почти всегда означает противодействие со стороны заемщика, при этом наша судебная система позволяет довести до абсурда любое противостояние, – отмечает юрист адвокатской фирмы «Грамацкий и партнеры» Игорь Реутов. – Дело в том, что у должника появляется множество разных способов препятствовать принудительной продаже предмета ипотеки. Например, обжалование действий государственного исполнителя, оспаривание договора ипотеки, процедуры проведения торгов или результатов оценки имущества, и многое другое». В результате, даже продав квартиру или авто, банк не может быть уверен, что через год должник не опротестует иск, и деньги придется возвращать покупателю, а имущество – прежнему владельцу.

Новый законопроект во многом «снимает» такие риски, поскольку финансисты получают фактически первоочередное право выкупа залогового имущества. Причем дальнейшая судьба квартиры бывшего должника зависит исключительно от банка, который сможет продать ее за любые деньги и любому желающему. Ни для кого не секрет, что даже сейчас (при всех сложностях аукционов) на выкуп залога у банка стоят настоящие очереди. Потенциальные покупатели готовы из-за привлекательного объекта нанимать «подставных лиц» и срывать публичные торги. Как только депутаты примут законопроект, схема максимально упрощается: банку достаточно принудить должника к продаже залога, выкупить его по «бросовой» цене и перепродать за нормальные деньги.

Эксперты предполагают, что давление на должников со стороны финансовых и банковских учреждений будет только усиливаться. По словам директора «Центра факторинговых услуг» Павла Ружицкого, пока что из-за громоздких процедур банки забрали у заемщиков не больше трети залогового имущества. За все остальное идут настоящие бои, в которых суд относится к заемщикам более лояльно, чем к банкам. Для того, чтобы изъять еще две трети проблемных залогов, по новым нормам банкирам суд не нужен: достаточно обратиться к коллекторам, которые имеют богатый опыт ночных телефонных звонков и психологического прессинга. Старым должникам в этом случае прямая дорога к «антиколлекторам», а вот новым стоит серьезно подумать, нужно ли брать кредит под залог своего имущества.

Залоги уходят в интернет

Пока банки борются за прямой выкуп залогового имущества, Министерство юстиции подготовило порядок продажи конфиската через интернет. Документ выставлен на сайте ведомства для обсуждения, и ожидается, что до осени он будет утвержден приказом. Если это случится, то уже со следующего года арестованные и конфискованные залоги будут продаваться посредством виртуальных аукционов. «Это обеспечит свободный доступ граждан и юрлиц к реализации арестованного имущества», – разъяснил министр юстиции Александр Лавринович. Продаваться через онлайн-торги будет все, кроме земельных участков: предприятия, отдельные дома, квартиры, автомобили, бытовая техника, мебель и носильные вещи, конфискованные у граждан по решению суда.