Ассоциация помощи пострадавшим инвесторам

Как оформить страховку для квартиры и не остаться без выплат. Специалисты рассказали, как застраховать свое жилье по уму, чтобы при неприятностях без проблем получить выплаты от страховщика.

Желание застраховать свое жилье обычно появляется в двух случаях. Во-первых, когда вашу квартиру обокрали или затопили нерадивые соседи или квартиранты. «Набив шишки», вы понимаете, что могли бы потерять гораздо меньше, если бы заранее застраховали свое имущество. Второй повод — «подозрительность». Она появляется, когда вы собираетесь оставить свое жилье без присмотра и боитесь, что в это время кто-то может нанести вам непоправимый ущерб. Особо актуальным этот вопрос становится летом — в период отпусков и разгула квартирных воров. Поэтому сейчас важно узнать, как застраховать свое жилье по уму, чтобы при неприятностях без проблем получить выплаты от страховщика. Об этом рассказали начальник отдела андеррайтинга страховой компании (СК) «Allianz Украина» Александр Яременко, руководитель направления разработки страховых продуктов для физических лиц СК «Провидна» Любовь Носач, начальник управления андеррайтинга и перестрахования СК «Ритейл-Страхование» Олег Майоренко, директор департамента методологии и андеррайтинга СК «Добробут» Роман Цыбуляк и главный андеррайтер СК «Граве Украина» Тарас Чемерис.

ЭКСПРЕСС-СТРАХОВАНИЕ И «КЛАССИКА»

Застраховать квартиру можно обычным, «классическим» способом или с помощью экспресс-оформления. В первом случае вы заключаете обычный договор с проведением оценки квартиры и имущества. Здесь размер страховой суммы (возможной компенсации) может быть установлен тремя способами: по договоренности сторон; по оценке независимого эксперта; при наличии чеков и квитанций (для мебели, ремонта). Минусы классической страховки в более длительной, чем для экспресс-метода, процедуре оформления (может занять пару дней) и в необходимости проводить оценку и опись имущества.

Во втором случае, при экспресс-страховании, осмотра имущества не будет, а страховую сумму вы можете выбрать сами (обычно 10—100 тыс. грн). От ее размера зависит стоимость полиса. Ведь здесь действует единый тариф (обычно от 0,3%), который зависит от страховой суммы. К примеру, если вы выбрали размер компенсации 100 тыс. грн, а тариф 0,35%, то размер платежа для вас составит 350 грн в год.

Оформление договора займет 10—30 мин. Но недостатков у экспресс-страхования больше, чем у «классики». Во-первых, размер страховой суммы обычно ограничен несколькими десятками тысяч гривен. Во-вторых, страховой платеж в 1,5—3 раза выше, чем для «классики». В-третьих, сложно определить размер ущерба, так как ни описи, ни оценки имущества не проводилось. Дадим совет: если страховая предлагает вам неадекватный размер компенсации, обратитесь в независимую оценочную компанию, ссылаясь на ЗУ «Об оценке имущества, имущественных прав и профессиональной оценочной деятельности в Украине». Четвертая проблема экспресс-метода в том, что размер возмещения обычно снижается с учетом износа имущества. Например, лимит выплат — 10 тыс. грн, размер ущерба — 15 тыс. грн, степень износа — 60%. Компенсация: 10000 —(15 000 х 60% = 9000) = 1000 грн.

ЧТО МОЖНО ЗАСТРАХОВАТЬ

Важно знать, что, заключив договор страхования имущества, вы не защищаете автоматически сразу квартиру и все, что в ней находится. Поэтому, чтобы потом не кусать локти, советуем вас в договоре обязательно прописать все моменты, за какие страховщик несет ответственность. Обычно на выбор вам предложат застраховать:
несущие конструкции жилья (стены, крышу, фундамент),
ремонт и внутреннюю отделку помещений,
инженерные коммуникации и оборудование,
мебель, бытовую и цифровую технику, электронику,
ответственность перед третьими лицами, то есть соседями (за пожар или залив по вашей вине).

ПОЛИС НЕ ПОКРЫВАЕТ ТАКИЕ РИСКИ:
разрушение стен и потолка из-за ремонта у соседей,
усадку дома в результате ошибки строителей,
разрушение ветхого дома и здания в аварийном состоянии,
разрушение конструкций, если застрахован только ремонт (и наоборот).

СТРАХОВКУ ЖЕЛАТЕЛЬНО ОФОРМИТЬ, ЕСЛИ:
квартира сдается в аренду;
жилье используется не круглый год, а сезонно (к примеру, загородный дом);
нет пожарной и охранной сигнализации, металлических дверей, надежных замков и решеток на окнах;
дом стоит возле трубопроводных или тепловых магистралей, а также аэропортов.

ОТ ЧЕГО СТРАХУЕМСЯ
пожара, удара молнии, взрыва
падения самолетов, вертолетов или их обломков
шквала, урагана, смерча, землетрясения, наводнения, паводка, града, ливня, оползня, просадки (провала) грунта, давления снега, обвала, камнепада, лавины, селевого потока
противоправных действий 3-х лиц (например, разбили стекло)
кражи со взломом, грабежа
потопа в результате аварий водопровода и отопительных систем

КАК ДЕЙСТВОВАТЬ ПРИ СТРАХОВОМ СЛУЧАЕ

1. Примите меры для спасения вещей.

2. Сообщите в госорганы (милицию, пожарникам, аварийные службы, подразделение МЧС, жэк и т. д.) и документального оформите происшествие.

3. Не позднее 12 часов с момента происшествия сообщите в страховую.

4. Сохраните поврежденное имущество и место происшествия в неизменном виде в течение нескольких дней.

5. В течение 2-х рабочих дней напишите заявление в страховую.

6. Не начинайте ремонт без разрешения страховой компании.

ДЛЯ ПОЛУЧЕНИЯ ВОЗМЕЩЕНИЯ НЕОБХОДИМО ПРЕДОСТАВИТЬ:
Письменное заявление
Оригинал полиса страхования
Документы, подтверждающие права собственности: свидетельство о праве собственности, договор купли-продажи, договор найма и т. п.
Справка (заключение, акт), выданная госорга-нами о данном событии, с указанием даты, причин и обстоятельств, описания повреждений
Перечень поврежденного застрахованного имущества, подписанный вами
Расчет причиненных прямых убытков или расходов
Паспорт
Идентификационный номер

СКОЛЬКО СТОИТ И НА ЧЕМ СЭКОНОМИТЬ

Размер ежегодного платежа по страховому договору зависит от немалого числа факторов. В первую очередь, на величину страхового тарифа влияют схема страхования и размер страховой суммы. При экспресс-страховании, когда клиент выбирает небольшие лимиты (которые не соответствуют реальной стоимости застрахованного имущества), величина страхового тарифа, как правило, высокая (0,3—4% от выбранной суммы компенсации). Например, если вы застрахуете квартиру на 100 тыс. грн, а тариф будет 4%, то страховой платеж на год составит 4 тыс. грн. Если квартира и имущество страхуется на полную стоимость, тариф ниже (0,15—1,5%). Чем больше страховая сумма, тем он ниже. К примеру, если вы застрахуете квартиру на 1 млн грн, а тариф будет 0,15%, страховой платеж составит лишь 1,5 тыс. грн. Имеет значение и то, что именно вы страхуете. «Наименьший тариф — на конструктивные элементы (стены), потом идет отделка квартиры и другое имущество», — говорит Тарас Чемерис.

Также стоимость полиса зависит от выбранных рисков (пожар, потоп, кража), а также стоимости квартиры и имущества в ней. «Чаще всего случаются пожары и заливание водой, — говорит Роман Цыбуляк. — На эти риски приходится до 70—75% стоимости полиса. И главное, без них договор вообще не заключат. Добавление к этому каждой дополнительной опции (защита от стихийных бедствий, кражи, взрыва газа, страхования ремонта и т. д.) делает страховку дороже еще на 1—8%». Важную роль играет и срок страхования. «Чем больше срок страхования, тем дешевле страховка, — объясняет Олег Майоренко. — Ведь страховой выгодно привлекать клиентов на постоянной основе. Вдобавок, при заключении договора на длительный срок подозрений в том, что вы планируете мошенничество, будет меньше». Также важен размер франшизы (суммы, которую страховая вычтет из размера компенсации). Чем она больше, тем дешевле полис. Но такая экономия при заключении договора может выйти боком при выплате страховой суммы. К примеру, если размер компенсации — 10 тыс. грн, а франшиза — 2,5 тыс., то стоимость полиса может быть на 50 грн меньше. Но при наступлении страхового случая вы получите лишь 7,5 тыс. грн. И наконец, снижает тариф отсутствие газа и наличие сигнализации.

ПОДВОДНЫЕ КАМНИ

Но правильно заключить договор страхования и написать заявление на выплату компенсации еще недостаточно. Важно учесть все «скользкие» моменты, которые могут помешать получить страховые выплаты.

1. Составьте список имущества, приложив к нему фото. Экспресс-страхование всегда проходит без осмотра самой квартиры. «Такая схема создана страховыми компаниями для скорости оформления страхового полиса и уменьшения затрат времени клиентов, — объясняет Тарас Чемерис. — Но при наступлении страхового случая (если застрахована внутренняя отделка и имущество в квартире) возникают сложности в урегулировании убытка, потому что страховая компания не может определить, было ли такое имущество вообще, или в каком состоянии была отделка до пожара».

2. Помните о подтверждении страхового события. Например, в случае кражи необходимо обязательно вызвать милицию. Если просто заявить о краже имущества, не обращаясь при этом в органы МВД, страховая компания откажет в выплате, так как вы не сможете предоставить справку о происшествии.

3. Уточните перечень вещей, которые могут быть застрахованы. «Страхование конструктивных элементов и отделки сейчас распространено. Чуть реже страховой защитой можно обеспечить мебель и технику. И совсем редкость — возможность застраховать ковры, шторы, другие предметы интерьера и личные вещи (одежда). Однако это важная опция, ведь общая стоимость всего перечисленного может составлять внушительную сумму (например, ковер или ваза могут быть довольно дорогими)», — предупреждает Александр Яременко.

ЦЕНА ВОПРОСА

Чтобы узнать цену страховки для квартиры и имущества в ней, мы взяли двухкомнатную квартиру стоимостью 640 тыс. грн ($80 тыс.). Страховать будем конструкции (стены, крышу, пол), ремонт (80 тыс. грн), бытовую технику и мебель (80 тыс. грн). Пользуемся «классикой», чтобы снизить размер платежа. Для этого же страхуем жилье на год, внося платеж сразу (а не в рассрочку). Размер страховой суммы, на который мы претендуем, — 800 тыс. грн. Выбираем такие риски, как пожар, затопление, противоправные действия других лиц, кража. Будем считать, что у нас нет пожарной и другой сигнализации, а также газовой печи. В таблице не указана стоимость договора страхования ответственности перед соседями, так как в большинстве компаний она страхуется отдельно (200—400 грн в год для страховой суммы до 100 тыс. грн).