Асоціація допомоги постраждалим інвесторам

Які основні тенденції року можна виділити на ринку іпотечного кредитування? З чим пов&lquot;язане зростання ставок і припинення іпотечного кредитування деякими банками в останні місяці осені-2011?
Олександр Борщевич, начальник управління іпотечного кредитування ВТБ Банку
Протягом першого-третього кварталу 2011 року іпотечне кредитування активно розвивалося. На ринок банківського іпотечного кредитування виходили нові гравці, у тому числі великі банки, для яких іпотечний бізнес в докризовий період був одним з пріоритетних напрямків, і які займали лідируючі позиції.
Іпотечні кредити знову стали доступними для населення, банки знизили вимоги до розміру початкового внеску і процентні ставки, а також дещо переглянули вимоги до оцінки платоспроможності клієнтів. Це було пов&lquot;язано з посиленням конкуренції, а також з наявністю відносно дешевої ресурсної бази завдяки поверненню в банківську систему вкладів населення.
Четвертий квартал 2011 року ознаменувався значним підвищенням процентних ставок по іпотечному кредитуванню фізичних осіб, та і за іншими напрямами активних операцій банків. Іпотечні кредити вже не є настільки доступними, якими були в травні-вересні 2011 року. Деякі з великих банків, незважаючи на інформацію про відновлення іпотечного кредитування, так і не встигли фактично відновити видачу іпотечних кредитів, і змушені були "згорнути" іпотечне кредитування.
Частина банків призупинила видачу іпотечних кредитів і зосередилася в більш маржинальних напрямках активних операцій, наприклад, на короткостроковому беззаставному споживчому кредитуванні або карткових кредитах. Іпотечний бізнес менш маржинальний, і тому менш пріоритетний в даний проміжок часу.
Ситуація на ринку дещо схожа з аналогічним періодом 2008 року. Учасники фінансового ринку очікують другої хвилі фінансової кризи. Ключовим фактором підвищення ставок за активними операціями є підвищення вартості залучення коштів. Процентні ставки за депозитами фізичних осіб за останні три місяці 2011 року підвищилися в середньому на 4 процентних пункти. Також значно підвищилася вартість міжбанківських кредитів і кредитів "овернайт".
Підвищення вартості залучення грошових ресурсів не могло не відобразитися відповідно і процентних ставках по іпотечних кредитах.
Ігор Шумицький, директор департаменту маркетингу роздрібного бізнесу VAB Банку
Основною тенденцією на цьому ринку я б виділив перехід на плаваючу ставку, що дозволило нівелювати ризики, які виникають в результаті коливань курсу, і зробити механіку прогнозування майбутніх для клієнта виплат за іпотечним кредитом більш логічною і зрозумілою для клієнта. Однак на зростання даного сегменту цей однозначно позитивний момент так і не вплинув істотним чином.
Ще одна тенденція - внаслідок останніх законодавчих ініціатив, які ускладнюють питання стягнення заставного майна у разі виникнення простроченої заборгованості, іпотека так і залишилася в групі найбільш ризикових напрямків кредитування для банків. Навіть ті банки, які планували вийти на цей ринок до кінця 2011 року, відклали намічені активності. Крім того, зі зміною кон&lquot;юнктури ринку в цілому в умовах підвищення вартості ресурсу цей сегмент почав скорочуватися, а забудовники почали намагатися просувати продажу нерухомості через свої пропозиції можливої розстрочки.
Банки зараз, в принципі, зосереджені на концентрації ліквідності та зміцненні своїх позицій на випадок подальшого зниження прогнозів щодо розвитку світових економік і їх можливого впливу на український ринок. Це вплинуло на зниження кредитної активності в цілому, навіть відносно короткострокового кредитування, яке менш чутливе до цінового чинника. І тим більше це не могло не позначитися на більш ризикових продуктах, таких як іпотека.
Андрій Осипов, начальник відділу розвитку і підтримки роздрібних кредитних продуктів банку "Хрещатик"
У перших трьох кварталах 2011 року спостерігалося повільне зниження процентних ставок по іпотечному кредитуванню. До списку банків, що кредитують приєднувалися з кожним місяцем все більше і більше установ. На ринку спостерігалося деяке пожвавлення. Але ця тенденція не закріпилася. В 4-му кварталі 2011 темп іпотечного кредитування, як і кредитування інших напрямків, значно знизився. У зв&lquot;язку з подорожчанням грошових ресурсів банки були змушені підняти процентні ставки за всіма видами кредитів. У зв&lquot;язку з ціновою недоступністю кредитів більшість клієнтів відмовилася від подібного роду послуг.
Давно склалася помилкова думка, що банк зацікавлений обібрати клієнта або не давати кредит клієнту тоді, коли це йому необхідно. Якщо якісь події відбуваються, то на це повинні бути підстави. І після довгоочікуваного зниження процентних ставок на початку року не може бути безпідставного, різкого підйому до кінця року.
Наприкінці осені-2011 банки зіткнулися з критичним недоліком гривневої маси. До дефіциту ліквідності в українській банківській системі призвело відразу кілька причин. У першу чергу, це девальваційні очікування українців і відповідні жорсткі заходи Національного банку. Загальна картина така, що економіка і банки потребують гривні, а населення, якщо і несе вклади в банки, то переважно у валюті. Юридичні особи всіма правдами і неправдами теж позбувалися гривні, переходячи у валюту. Звідси в банківській системі виник надлишок валюти і брак гривневих ресурсів, що стало причиною підвищення вартості останніх. А це, у свою чергу, змусило банки згорнути видачу нових кредитів.
Андрій Олійник, заступник Голови Правління, Євробанк
В цілому, в 2011 році пропозиції іпотечних програм на ринку збільшувалися. Кількість пропозицій досягла максимуму влітку. Восени, у зв&lquot;язку з дефіцитом ліквідності в банківському секторі, кілька банків зупинили програми.
Тренд за ставками також мав параболічну форму протягом року з мінімумом наприкінці літа: восени 2011 р. банки обмежили кредитування і підняли ставки черех об&lquot;єктивні умов дефіциту ліквідності в банківському секторі.
Від можливої другої хвилі кризи банки убезпечили себе обмеженням терміну кредитування (так, влітку кілька банків пропонували 30-літні програми, а в кінці року - жоден), збільшенням розміру початкового внеску (який досяг в середньому 35% в кінці року проти 30-32% в середині року). Також банки удосконалюють кредитні процедури для зменшення очікуваної частки дефолтів.